韓国、借金帳消し制度強化案導入へ3

韓国で徳政令強化案が実施されることになり、話題になっています。内容が細かいので、1つの新聞社の3つの記事をご紹介いたします。この記事は3つ目の記事で、徳政令のさらに細かい内容になっています。1と2を読んでいない方は、1と2を読むことをオススメいたします。
韓国、借金帳消し制度強化案導入へ1 韓国、借金帳消し制度強化案導入へ2

弱者層の負債の帳消し拡大。未償却債務も最大30%減免

  • 償却債務減免率最大70%、多重債務者の延滞初期の返済猶予新設
  • ‘個人信用回復支援改善案’・・・信復委平均減免率2022年45%見通し

借金を返済できずにいる人が政府傘下の信用回復委員会に債務調整を申請すれば、今回は減免対象が償却債務だけでなく、未償却債務についても元金を減免する制度が導入される。償却債務の元本減免率は現行の最大60%から最大70%に上昇する。一時的な事由で延滞する危機に陥った多重債務者を対象とする返済猶予などの迅速支援制度も新設される。

金融委員会は18日、このような内容を骨子とする個人債務者の信用回復支援制度改善案を発表した。誠実に返済する意志のある脆弱階層の再起を支援する特例制度だ。①延滞前から延滞初期、②延滞90日から債務償却前、③債務償却後、④償還不能の4段階に分けて脆弱階層に対して段階別のオーダーメイド型債務調整を提供するというのが基本骨格だ。

債権償却は、金融会社が債権回収が不可能だと判断し帳面上損失で処理することをいう。通常、延滞後6ヵ月~1年が経過すると償却処理する。それ以前の状態の債権が未償債権だ。

金融委は、金監院・信復委・業圏別協会の規定改正などを通じ、今年中に今回の改善策を実行する予定だ。このうち債務減免率の上方および減免率算定の体系の見直しなどについては、今年3月〜4月中に早期実施し、新規の制度である迅速支援と特別減免プログラムは6月〜8月、未償却債務の元金減免は、企画財政部と損費認定協議後に施行することにした。

未償却債務最大30%減免…償却債務減免率最大70%に上方

信用回復委、個人ワークアウトで債務調整の際、延滞90日以上の未償却債務についても最大30%内で債務元金減免を許容する。現在は未償却債務に対する元金の減免はない。ただ、未償却債務元金減免を受けようと故意で延滞することを防止するために債務調整申請日1年以内の融資は適用対象から除外する。

未償却債務元金減免率は債務者の多重度によって0%から30%まで範囲で差等適用する。債務者の可処分所得のうち債務の規模がどれくらいになるかを基準に算出した債務の多重度で基本減免率を決めて、延滞期間や所得安全性など、その他の変数の効果を加算して、最終減免率を出す。

未償却債務の元金を減免してくれた金融会社が減免分を課税対象から除外する税法上の損金として認められるかは、企画財政部と追加協議すると金融委は明らかにした。

延滞90日以上の償却後の債務は元金の減免率を最大70%に上げる。現在、償却後の債務元金減免率は30%~60%だが、20%~70%に変わる。償却債務元金減免率も債務の多重度によって差をつける。

債務減免率のうち基本の減免率は、可処分所得に債務者の財産換算額を追加で反映して実質的な返済能力を今よりもっと精密にチェックすると金融委は説明した。延滞期間が長い債務者に加算値(上限5%)を付与して減免率を高める。一般労働者より所得不安全性が高い自営業者も同じだ。相対的に返す余力がある人は元金の減免を少なくして、返済能力がない人はより減免する構造だ。

金融委は未償却債権債務減免の許容や償却、債務減免拡大を受け、信復委債務調整の平均減免率が昨年の29%から2022年までに最大45%に上昇すると見込んだ。

延滞前〜延滞30日、緊急返済猶予…延滞情報登録しない

一時的に所得がなくなったり、減少した多重債務者を対象に、延滞前や延滞初期の債務者のための’迅速支援制度’が新設される。一時的な事情で延滞する危機に置かれた債務者に返済猶予などを支援して信用度が落ちることを防ぐという趣旨だ。

具体的な対象は公共債務者のうち、①最近6ヵ月以内の失業者・無給休職者・廃業者、②3ヵ月以上入院しなければならない疾患者、③融資当時より所得が著しく減少し救済する必要性を認めた場合だ。

‘所得の顕著な減少’という主観的な基準が悪用されることを防ぐため、①信用7等級以下、②2つ以上債務のうち1つでも1日〜30日延滞中、③最近6ヵ月以内に5日以上延滞した回数が3回以上の債務者を基準とする。

突然の所得の減少さえ解消すれば、正常にお金を返済できると信復委が判断した債務者(一時的な返済危機債務者)は最大6ヵ月間の元金償還を猶予してくれる。約定金利で据え置き利子を支払えば済む。このような迅速支援でも効果がなかったり、元金償還猶予期間が終わった後も引き続き、延滞する状況なら、延滞90日から個人ワークアウトを申請できるように許容する。
※個人ワークアウトとは、信用回復支援制度の一つで債務調整が必要な多重債務者を対象に債務免除、分割償還、弁済期の猶予など債務調整を通じて経済的に回復することができるように支援する業務いいます。

もし債務者が故意に延滞したと判断する時は、個人ワークアウトを申請しても脱落させる。返済猶予期間中に新たなした借金が300万ウォンを超過したり、可処分所得が変わらず、また、返済額より大きいのに延滞した場合を故意の延滞とみなすと説明した。

所得の減少が解決しても融資構造のために正常な返済が難しいと判断された債務者(構造的返済危機債務者)は最大6ヵ月、元金返済の猶予を基本として、猶予期間が終わった後、最大10年間長期分割償還を追加許可する。

元金返済猶予期間には約定金利で据え置き利子だけを納付して、猶予期間が終われば、上限15%の約定金利で、最高10年間元利金を分割返済することになる。構造的返済危機債務者も迅速な支援が効果を収めなければ、3ヵ月後個人ワークアウトを申請することができる。

延滞情報登録も中断される。延滞危機や延滞初期の債務者が債務調整を申請した後は、従来の延滞に対する延滞日の加算を中断して信用情報(CB)社に記録が残ることを防止するものだ。債務調整期間中に発生した新規の延滞情報は原則通りに通報する。

news1
https://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LSD&mid=shm&sid1=101&oid=421&aid=0003837510


全体としては徳政令だと思いますが、緊急の助けを必要とする人への対応が制度化されるみたいで、こちらについては、個人的には良い制度のような気がします。。。

債務減免なので、韓国経済の時限爆弾とも言われている家計負債の負担を銀行に押し付けて、家計負債自体は減るという素晴らしい効果もあります。(苦笑)

保険金詐欺が横行しているお国柄なので、こういう減免措置を悪用する人が多くなると思いますが…どうなるのでしょうか。

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